Changer de caisse maladie peut rapporter gros

À la une14.11.2018 - 10:28Rédigé par Fabio Bonavita

En 2018, moins de 8% des assurés ont changé d’assureur maladie. La crainte d’entreprendre des démarches administratives est souvent invoquée. Nos trucs et astuces pour économiser plusieurs milliers de francs en 2019.

Pour l’assurance de base, les prestations sont les mêmes d’une caisse à l’autre. Pas les prix. DR

«Toutes les personnes n’ont pas intérêt à aller dans le produit le moins cher»

_{Valérie Muster, juriste à la Fédération romande des consommateurs}

Pierre* a 70 ans. Il est en bonne santé et respire la joie de vivre. Sauf quand on lui annonce que ses primes d’assurance maladie vont encore augmenter. Ce retraité genevois ne peut refreiner sa colère: «Chaque année, c’est le même cirque. J’en ai ras le bol de me faire plumer! Déjà que j’ai de la peine à joindre les deux bouts, mais là ça devient catastrophique.» Surtout que Paul souffre d’une certaine phobie administrative. Il ne change donc jamais de caisse maladie. En 2019, il paiera 9710 francs par an. S’il avait entrepris des démarches, il aurait pu baisser sa facture annuelle à 5569 francs, soit une économie de 4141 francs pour les mêmes prestations!

«Il faut nuancer»

Une réalité à tempérer selon Valérie Muster, juriste au sein de la Fédération romande des consommateurs (FRC): «Il faut nuancer ces extrémités, car toutes les personnes n’ont pas intérêt à aller dans le produit le moins cher. C’est souvent un modèle de réseau de soins HMO (Health Maintenance Organization - organisation de maintien de la santé) avec la franchise la plus élevée en modèle tiers garant, l’assuré paie les factures pharmacies puis les envoie à la caisse pour être remboursé, contrairement au tiers payant où c’est la caisse qui les prend directement en charge. Ce type de modèle ne sera pas conseillé à une personne en mauvaise santé, habitant hors des centres urbains et qui n’est pas très flexible dans ses déplacements.»

Trouver la moins chère

Reste que Pierre n’est pas un cas isolé. Selon la dernière étude du site Comparis, seuls 7,9% des Suisses ont changé d’assureur l’an dernier. Raisons invoquées? La commodité, un mauvais état de santé et la satisfaction de l’actuel assureur. Mais seuls 13,2% sont convaincus d’être affiliés à la caisse la moins chère.

Si vous ne souhaitez pas vous retrouver dans la situation de Pierre, comment vous y prendre? C’est très simple. Dans un premier temps, grâce aux comparateurs de prix, vous devez trouver la caisse maladie qui vous convient le mieux, c’est souvent la moins chère. Ensuite, il vous faut résilier votre assurance de base au moyen des formulaires disponibles en ligne (notamment à l’adresse: www.ch.ch/fr/changement-assurance-maladie). Attention, le courrier doit être envoyé en recommandé. Enfin, il vous suffit de vous affilier à l’assureur préalablement sélectionné au moyen d’une simple lettre recommandée téléchargeable sur Internet. Si plusieurs personnes dans votre ménage sont concernées, un seul courrier contenant toutes les informations est suffisant. Pour chaque personne, joignez une copie de la police d’assurance actuelle afin que les deux assureurs se coordonnent rapidement et efficacement.

Délai au 30 novembre

Le dernier délai est fixé au 30 novembre, la date de réception de la demande fait foi. Il ne faut donc pas tarder. Pour que le changement soit accepté, l’assuré doit être à jour avec ses paiements. Hormis cette exception, les caisses ne peuvent pas vous refuser. Vous ne prenez donc aucun risque si ce n’est celui d’économiser plusieurs milliers de francs par année. Intéressant, non?

* Nom connu de la rédaction

Des astuces pour payer moins cher

La plupart des caisses maladie proposent des assurances de base à prix réduit si l’on opte pour des modèles «HMO», «Médecin de famille», «Telmed» ou «Avec bonus». En quoi consistent ces différentes offres? La première, la «HMO» est un réseau de soin composé de médecins réunis dans un cabinet de groupe, aussi appelé «Health Maintenance Organization». Le modèle «Médecin de famille» réunit des généralistes dans une même région. On en choisit un et on renonce ainsi au libre choix. Pour ce qui est de «Telmed», il s’agit d’un service de conseil médical téléphonique. La dernière variante avec bonus est intéressante pour les personnes en bonne santé qui consultent rarement et ne demandent donc aucun remboursement. En choisissant l’un de ces quatre modèles, il est possible d’obtenir des rabais pouvant atteindre 25%.

Prime mensuelle, franchise, remboursement des prestations...

Pour les assurés, le choix d’une caisse maladie n’est pas une tâche évidente. En dehors de l’aspect purement financier, en comparant notamment les différentes primes (lire ci-dessus), d’autres aspects doivent être pris en compte. Notamment celui lié au remboursement des prestations et des médicaments. En effet, certains assureurs proposent le modèle du tiers garant. En cas de soins, l’assuré doit avancer les frais et se fait ensuite rembourser. Ce n’est pas un problème pour les personnes disposant d’une épargne suffisante, mais cela peut s’avérer ennuyeux pour celles qui n’ont pas d’argent de côté. Autre élément déterminant, le choix de la franchise. Elle peut être élevée si l’on est en bonne santé. Mais aussi si l’on dispose du double du montant à la banque. Prenons l’exemple suivant: un assuré choisit une franchise à 2500 francs car il est en pleine forme. Problème, il est victime d’un grave souci de santé au mois de décembre 2018, nécessitant des soins importants durant plusieurs mois. Il devra donc payer la franchise de 2018 et celle de 2019 dans leur intégralité, soit 5000 francs. Une somme énorme. Autant en être conscient avant de vouloir absolument limiter la prime mensuelle.